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爽8娱乐登录_揽储硝烟再起 中小银行显著承压

来源:网络整理 作者:匿名 发布时间:2020-01-11 17:29:54

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王柯瑾

正值季末、年中,银行揽储战“如约”打响。

同业存单“量价齐升”、大额存单利率上浮、结构性存款快速增长,部分银行定期存款也开启了加息模式。业内人士分析认为,目前银行吸储压力显著,中小银行尤甚。

虽然日前银保监会、央行联合发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,对存款偏离度以及处罚等方面有所放松,从而缓解银行存款考核指标,减弱银行“抢存款”的压力。但目前看,商业银行揽储压力或仍难减轻。

揽储利器齐上阵

上海清算所数据显示,截止到2018年6月27日,今年6月商业银行共计发行同业存单2204只,面值总额为2.06万亿元,已超过5月同业存单发行总量2.03万亿元,而5月存单发行量也曾创下历史新高。

“同业存单发行及利率上升,主要是5月以来同业存单发行规模大幅增加,股份制银行和城商行仍然是同业存单的发行主力,负债端对同业负债的依赖度较高,同时国有大行也加大了同业存单的发行规模,可以看出银行揽储压力确实较大,同时在发行期限上多为3个月期限,有助于缓解年中流动性压力。”苏宁金融研究院高级研究员赵卿认为。

不过,中信证券首席固定收益分析师明明认为,近期同业存单市场最大特点是国有商业银行发行放量。“股份制商业银行和城商行一直以来都是同业存单的主要发行主体,对同业负债融资渠道较为依赖。但随着同业存单监管政策不断收紧,2018年以来它们的存单发行规模稳步下降,净融资额明显降低,意图逐步消化同业存单存量,降低对其的资金依赖。”

除了同业存单“量价齐升”,各银行大额存单利率也争相上浮。融360发布5月最新银行存款报告显示,5月份近七成银行上调大额存单利率,部分股份制银行和城商行大额存单利率最高上浮达55%。

“大额存单利率上调,一方面反映出了目前银行负债端的压力,另一方面,也表现出了银行在监管思路的引导下,回归‘存款立行’的定位,发展以存贷为主的资产负债模式。”北京某国有大行资产管理部人士分析称。

此外,5月以来,银行定期存款利率也呈普遍上涨趋势。据融360监测数据显示,5月份各期限的平均利率均较4月份有所上升,其中3年期和5年期存款利率上涨幅度最大,分别为0.1个及0.09个百分点。

中小银行压力明显

时至资管新规落地近2个月,保本理财呈逐渐退出态势,在银行负债方面,除了大额存单,结构性存款也占据了主要位置。央行统计数据显示,截至5月末中资全国性银行结构性存款余额为9.26万亿元,同比增长53.9%。

据了解,在多种揽储利器中,中小银行更倾向于依赖结构性存款。近日,穆迪发布报告称,中小银行正更多地利用结构性存款进行融资。目前,银行业结构性存款增加,而中小银行的资金来源仍偏弱。

穆迪报告显示,2017年以来,中小型银行更多利用结构性存款融资。截至5月底,结构性存款总资金来源占比从2017年1月底的3.7%增至5.6%,远高于大型银行同期增幅,后者仅由2.3%增至3.1%。2018年结构性存款增长迅速,1月至5月结构性存款在总资金来源中占比增长1.3个百分点,而2017年全年增幅为0.6个百分点。

河北某城商行业务部总经理表示,其所在的银行目前保本理财已经全面退出,智能存款和结构性存款成为“新宠”。他向《中国经营报》记者介绍,其所在的银行在揽储方面大致经历了三个阶段:第一阶段,大概在两三年前该行行长曾提出一个口号,即“不给员工存款任务”;后来就是奖励性鼓励员工拉存款,即“不拉存款没有惩罚,但是拉了存款有奖励”;现在彻底变为了“任务性揽储”,即拉不到存款工资就会受影响。“而且之前银行只考核日均,现在时点也算了。”该总经理表示。

为什么会出现这种转变?他认为,最直接的原因就是银行负债压力大。“在监管的要求下,银行的各项业务慢慢回归本源,保本理财受限、非标转标等都对负债产生了一定影响,银行在这种情况下,也调整了揽储的方式。”他甚至笑称,“以前觉得其他银行员工都有存款任务,我们行没有,太幸福。现在才知道,原来负债的充足都是在加杠杆基础上产生的,随着‘去杠杆’的推进,‘任务’也‘回归本源’了。”

他告诉记者,现在揽储渐渐告别简单粗暴的“返利”、礼品等方式吸引客户,变成了更加深入、场景化的方式。他表示,其所在的银行实行全员“营销”的模式,即使是总行员工在下班之后,也会参与拉存款的营销活动。他举例称,在高考进行的两天中,该行在各个考点外设有休息站,为在考场外等候的家长提供免费饮水、升学资讯等服务,还赠送一些礼品,在给家长提供服务、与家长交流的过程中完成银行产品的宣传与营销任务。另外,平时会和各个街道办、居委会合作,办一些便民活动,以同样的方式宣传银行的品牌与产品。

该总经理称,“6月中旬突如其来的存款任务很重,接下来半个月一直在‘扰民’拉存款。目前我行主要以智能存款产品以及结构性存款为主,保本理财几乎很少发行了。”

不过,今年以来多项政策密集出台有望缓解银行负债压力,除了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,6月24日,央行定向降准支持“债转股”和小微,业内将其解读为“普降”。而且,关于未来政策走向,民生银行首席研究员温彬认为,“未来仍然有空间、有必要、有可能进一步实施定向降准,到年底可能还会有一至两次的定向降准操作。”

在赵卿看来,降准的本质还是释放流动性,可以缓解银行对同业负债的依赖,从而缓解资金压力,降低银行负债端的成本。

2018 年6 月1 日,证监会与央行联合发布了《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》。上海申银万国证券研究所谢云霞认为,今年以来,资管新规落地后银行理财业务艰难转型,保监会对快返型产品的规范极大约束了理财型保险产品的销售,在此背景下,货币市场基金“活期存款流动性+高于定期存款收益率”的特征对各类金融机构负债产品形成了巨大竞争压力,新规对货基流动性属性的规范和约束将有效缓解金融机构普遍面临的负债压力。

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